Digitalisierung in der Finanzindustrie

Einführung
Der Kern der Digitalisierung ist die Entwicklung, so wie die Entstehung einer auf digitale Anwendungen spezialisierte Finanzindustrie. Dazu gehört die Integration von innovativen Technologien, wie die Blockchaintechnologie , die Krypto-Währungen , neue Regelungen wie zum Beispiel die europäische Zahlungsrichtlinie PSD2 und Trends, wie die Open Banking-Initiative der Europäischen Union.

PSD2 ist Teil der Open Banking-Bewegung, die historische, bisher nicht zugreifbare Daten für Drittanbieter verfügbar macht.

Es gibt drei Dinge, die Bankkunden in Deutschland bei ihrer Bank gerne verändern würden:

• Die Bankdienstleistungen sollen von überall aus verfügbar sowie einfach zu bedienen sein.
• Es soll eine Echtzeit Kostenkontrolle und –transparenz vorhanden sein.
• Mehr Flexibilität (24-Stunden-Betreuung und der Verzicht auf Langzeitverträge).

• Sicherheit
• Niedrige Kosten

• Online Handling
  Die Prozesse sind vollständig digitalisiert und online ausgelegt.
  
• Smartphone Handling
  Die einzelnen Funktionen werden mobil strukturiert und für das Smartphone eingerichtet.
  
• Unkompliziertes Handling
  Einfaches Handling, komfortabel, schnell, unkompliziert.
  
• Gebührenmodelle
  Die Gebühren unterscheiden sich teilweise gewaltig von den Modellen traditioneller Häuser.
  
• Transparenz
  Es herrscht eine durchgehende Transparenz was die Leistungen (und die Kosten) betrifft.
  
• Service/Support
  Die Erreichbarkeit für die Kunden findet ausschließlich über das Internet (so gut wie nicht telefonisch).
  
• Kundenwünsche
  Permanent werden die Kundenwünsche analysiert und versucht kurzfristig umzusetzen.
  

• Smartphone Banken
  Bei einer Smartphone Bank wird das Girokonto mit dem Handy geführt. Muss nicht mehr wie ursprünglich bei einer Volksbank, Sparkasse oder ähnlichem Institut eröffnet werden. Es dient als Schnittstelle zwischen dem Kreditinstitut und dem Kunden. Die Grenzen zwischen Girokonten von Direktbanken und Smartphone Banken sind fließend. Beide Institute bieten sie kostenlos an. Direktbanken inzwischen auch Apps, die in ihren Funktionen zwar immer besser werden, aber die Kernaussage bleibt bestehen, dass man als Kunde nach wie vor über den Internetbrowser der Bank angeschlossen wird.
  
  Bei Smartphone Banken ist es umgekehrt. Die Abwicklung der Transaktionen erfolgt ausschließlich über eine App, die das Banking attraktiver, moderner und einfacher werden lässt. Der Kunde muss keine Bankfiliale mehr aufsuchen. Die Angebotspalette umfasst Bargeldaus-/-einzahlung und die Funktionen einer Kreditkarte. Größere Kredite oder Immobilienfinanzierungen werden bei einer Smartphone Banken eher weniger angeboten. Wenn dann sind sie beschränkt auf Dispositions- oder Mikro-Kredite.
  
  Apple oder Google Pay sind übrigens keine Smartphone Banken. Auch hier wird zwar über das Smartphone bezahlt, doch die Geldtransaktionen finden letztendlich bei einem angeschlossen Kreditinstitut statt.
  
  Wie schon erwähnt sind die Smartphone Banken in ihren Grundversionen zumeist kostenlos. Dieses kostenlose Girokonto ist einer der größten Vorteile gegenüber den herkömmlichen Kreditinstituten, die Kontoführungsgebühren berechnen. Ein weiterer wesentlicher Vorteil ist, dass sie mit ihren Kunden über das Handy kommunizieren. Beginnend mit der Kontoeröffnung, über die Durchführung von Zahlungstransaktionen, das Sperren von Kreditkarten und der Gewährung von Kleinkrediten. Das sonst übliche Handling mit irgendwelchen papierhaften Anträgen entfällt, der Gang in die Bankfiliale ebenso. Die Eröffnung eines Kontos erfolgt digital, die Identitätsprüfung per Videochat. Der Personalausweis wird per Video vorgelegt. Das Konto in nur wenigen Minuten eröffnet.
  
  Die angebotenen Apps sind funktional strukturiert aufgebaut. Sie bieten automatische (oder auch manuell nutzbare) Statistiken der Einnahmen und Ausgaben an, so dass der Kunde auf einen Blick sieht, welche Ausgaben er wofür pro Monat getätigt hat (Miete, Lebensmittel, Konsumgüter …). Sind Geschäftspartner, Freunde oder Arbeitskollegen bei derselben Smartphone Bank, finden die Transaktionen untereinander in Echtzeit statt. Man muss keine Kontoverbindung eingeben, es reicht (je nach Anbieter) die E-Mail-Adresse oder Handynummer des Kontrahenten. Ist der Empfänger nicht bei derselben Bank wie der Absender, schickt das Institut dem Empfänger des Geldes einen Link per E-Mail oder SMS zu, damit er seine Bankverbindung mitteilen kann und das Geld überwiesen werden kann. Je nach Anbieter kann auch die Sperrung der Kreditkarte per App durchgeführt, Umsätze auf der Karte in Echtzeit angesehen oder Zahlungslimits und Sperren für Auslandsüberweisungen gesetzt werden.
  
  
• Online Geschäftsbanken
  Über Online Geschäftsbanken können Transaktionen online abgewickelt werden. Gegenüber den Smartphone Banken bieten sie auch Immobilienkredite sind. Sind dadurch auf diesem Gebiet deutlich im Vorteil. Online Banken sind unter anderem die DKB, ING Diba oder auch die 1822direkt. Zu ihrem Klientel gehören bevorzugt Selbstständige und Freiberufler, da sie in der Regel ein separates Geschäftskonto benötigen, um die Zahlungsverkehrstransaktionen für den geschäftlichen Geldverkehr, von dem privaten zu trennen. Die meisten der Online Geschäftsbanken erheben für die Führung der Geschäftskonten unterschiedliche, teilweise hohe Gebühren. Für Kontoführung, EC- oder Kreditkarten . Dafür bieten sie verschiedene Modelle an, um der Anzahl der Buchungen gerecht zu werden. Die Gebührenstrukturen sind dabei oft sehr komplex. Kostenlose Geschäftskonten gibt es so gut wie nicht mehr.
  
  Für die Kontoeröffnungen werden in der Regel folgende Dokumente benötigt:
  
  • Kopie des Personalausweises
  • Gründungsurkunde/Handelsregisterauszug (bei Gesellschaften)
  • Gewerbeanmeldung
  
  Für die Einrichtung eines Kontokorrentkredits muss die Bank folgende Prüfungen durchführen:
  
  • Steuerunterlagen des abgelaufenen Jahres
  • Aktuelle Vorsteuervorauszahlung
  • §Kontoauszug zur Dokumentation der Vorauszahlung
  
  
  
• Neo Banken
  Neo Banken ist ein anderer Begriff für Digital Banken. Sie sind reine Digitalbanken, starten mit ihren Planungen auf einem weissen Blatt Papier, ohne Altlasten, können aus diesem Grund agil und schnell operieren. Von der Natur aus unterscheiden sie sich nicht von einer Digital Bank. Auch sie sind Startups oder FinTechs, die das Bankgeschäft für ihre Zielgruppen neu definieren und auf Smartphones portieren. Sie arbeiten kundenzentriert, sind schlank aufgestellt, kostengünstig, bieten ihren Kunden smarte Finanzdienstleistungen auf dem Smartphone zu sehr günstigen Gebühren, oftmals kostenlos.
  
  Ausführlichere Beschreibung siehe Digital Banken oder Smartphone Banken .
  
  
• Hybrid Banken
  Die Hybrid Bank vereint das Beste aus den Angeboten der traditionellen und der digitalen Welt der Finanzinstitute. Sie bietet analoge und digitale Services, offline und online, kombiniert diese zu einem Gesamtangebot. Die Kunden können wählen, welchen Service sie davon nutzen wollen.
  
  Traditionelle, etablierte Institute sehen sich durch die Digitalisierung gezwungen, auf die neuen Entwicklungen zu reagieren. Wobei sie nicht von heute auf morgen zu einer Digital Bank werden können (es in der Regel auch nicht wollen). Ihre Strukturen, Regulierungen und Prozesse stehen dem im Weg. Außerdem legen sie großen Wert darauf die bestehende Klientel zu behalten. Neue Kunden sollen hinzugewonnen, die Angebotspalette erweitert, der Markt nicht den Digital Banken überlassen werden. Aus diesem Grund findet ein Umdenken statt, ist es notwendig neue Produkte im Markt zu platzieren, vor dem Hintergrund den traditionellen Ansatz beizubehalten.
  
  Erreicht werden soll das durch klar definierte Strategien und Konzepte sowie über eine konsequente Transformation im eigenen Haus. Die Kunden sollen davon profitieren, in dem sie zwischen dem traditionellen und dem digitalen Banking wählen, oder es sogar kombinieren können. Ihr persönlicher Kontakt zu einem Bankberater bleibt bestehen.
  
  
• Online Bankgeschäfte/Online Banking
  Inzwischen ist es üblich, dass digitale Finanzangebote auf großes Interesse stoßen. Nur noch eine Minderheit der Bankkunden besucht regelmäßig eine Filiale um den Kontostand zu prüfen, Überweisungen zu tätigen oder Daueraufträge zu verwalten. Sie nutzen dafür eher das Online Banking, das inzwischen schon zum Standard gehört. Mithilfe des Smartphones, des Laptops, des Desktop-PCs oder Tablets tätigen sie ihre Finanzgeschäfte. Allgemein gilt das Online Banking als sicher und einfach zu bedienen.
  
  Auch auf dem Gebiet der Wertpapiergeschäfte kann das Online Banking genutzt werden. Viele Bankkunden nutzen bereits schon jetzt das Onlinedepot der eigenen Bank und wickeln Wertpapieraufträge telefonisch ab. Andere konsultieren Online-Broker, die den Zugang zum Wertpapiermarkt einfach und komfortabel gestalten und eine allumfängliche Transparenz garantieren.
  
  Viele Bankkunden nutzen sogenannte Finanz-Apps für einen besseren Überblick der eigenen Ausgaben und Einnahmen, haben Interesse am Crowdinvesting oder nutzen Robo-Advisor, die mit künstlicher Intelligenz Anlageempfehlungen oder -entscheidungen treffen.
  
  Onlineportale zur Geldanlage bei ausländischen Banken, um von höheren Zinsen im Ausland zu profitieren, sind eine weitere Variante. Und natürlich die Kreditaufnahme über die sogenannten Peer-to-Peer-Konstellationen, bei denen der Kredit nicht von einem Finanzinstitut kommt, sondern von einer Vielzahl einzelner privater Geldgeber.
  
  

• Schulwesen
  
• Gesundheitswesen
  
• Ernährung
  
• Finanzwesen
  
• Einkaufswesen
  
• e-Commerce
  
• Dienstleistungssektor
  
• Lagerhaltung
  
• Rechnungswesen
  
• Controlling
  
• Regalabfüllungen
  
• Kreditwürdigkeitsprüfung
  
• Personalisierte Werbung
  
• Produktion und Logistik
  

• Schnelle, verlässliche, unkomplizierte, nutzerfreundliche Kontoeröffnungen, digitale Antrags- und Verarbeitungsprozesse.
  
  
• Ende der „Zettelwirtschaft“.
  
  
• Die eigene Buchhaltung kann direkt vom Bankkonto aus vorbereitet und das Belegmanagement digitalisiert werden.
  • Kunden können mithilfe einer Software ihre Kontobelege synchronisieren und sie dem Steuerberater online zur Verfügung zu stellen. Auf diese Weise findet eine Zusammführung des Bankings mit der Buchhaltung statt.
  
  
• Digitale Geschäftskonten kombinieren Rechnungstellungen, Spesenverwaltung und Buchhaltungsfunktionen.
  
  
• Es können Unterkonten erstellt werden, die per Mausklick mit einer eigenen IBAN versehen werden, um getrennte Zahlungseingänge sicherzustellen.